首先，咱们先来搞清楚“养老金双轨制”。所谓“双轨”，就好比两条互不交叉的铁轨，一条对应机关事业单位人员的养老金制度，另一条则是企业职工的养老金制度，两者待遇差异明显。过去机关事业单位的人员不需要自己缴费，但是退休以后的养老金却很高;相反私企职员需要自己缴纳养老保险，退休后领的养老金却不高。从养老金替代率来看，机关事业单位的可以达到80%-90%，但企业职工的却只有40%。

　　(养老金替代率指的是退休时领取的养老金与退休前工资的比例。养老金替代率是一个衡量劳动者退休前后生活水平差异的重要指标，根据国际劳工组织的建议，台适的养老金替代率应该在40%到70%之间，以保证退休人员的基本生活需求。)

　　01.第一类人群是在政策改革前退休的人员，他们依然按照原有的政策办法领取养老金，完全不受影响。

　　02.第二类是在改革后参加工作的“新人”，全部按照新办法执行养老金制度，即自己为养老金账户缴费，同时建立职业年金账户，单位缴纳工资总额的8%，个人缴纳工资总额的4%，以保证其养老待遇不下降。

　　03.第三类人群则是改革过渡期内的机关事业单位人群(2014年前入职、改革后退休)，他们遵循“保低限高”的原则。即对比新老政策下的养老金待遇，若新办法低则沿用老办法，若新办法高，则逐年递增补足差额，首年10%，次年20%，直至2024年全额发放。如此一来，这群人的退休待遇并未削减，反而是稳中有升，渐进式改善。

　　那么对于更多的企业职工而言，与机关事业单位的职业年金相对应的企业年金，由于不具备强制性，其覆盖率还不到10%，且主要集中在央国企中。且企业职工的养老金替代率本就偏低，大概在40%一50%之间。假设我们退休前的工资是5000元，那么在退休后能够领取的养老金大概只有2000-2500元。近年来随着物价的飞速上涨，钱越来越不禁花，如果退休后的养老金和退休前的收入如此之大，那势必会对养老生活造成影响，就不得不考虑额增加额外的养老收入渠道了。从这个意义上看，我国养老问题依然十分严峻。

　　目前在我国人口老龄化问题日趋严重的大背景下，通过增加以个人缴费为主导的商业养老保险，无疑是补充养老金更好的选择。这种补充养老的方法也必将成为一种新趋势。今天小保就为大家推荐一款非常好的商业养老保险产品:

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